Мой лучший друг в старости

Добрый День, Друзья! Как семья, работа, кошелек? Он стал заполнятся медленнее,

поэтому старайтесь сохранить то, что заработали!

Сегодня новости только хорошие. И только потому что нет плохих новостей.

Нет. Есть одна: маразм продолжается, в Нью Йорк сьехались все враги США и Западной цивилизации на очередное заседание ООН. Правительство США выдало им вьездные визы! Буш выступил перед ними с лекцией как надо себя вести. Да арестовать их надо было и кончилась бы борьба с терроризмом! А мы целуемся…

Мы правильные и культурные.

Цена на бензин падает темпами, невиданными за последние несколько месяцев. Почему? Цена на бензин не должна была быть такой высокой вообще.

Боязнь перерывов в снабжении нефтью из-за войны в Нигерии, развивающееся напряжение в отношениях с Ираном, война между Израилем и Леваном, ожидание разрушительных ураганов в Мексиканском заливе подогревали страх и спекуляцию. Бомбы опять не падают на Среднем Востоке, сезон ураганов происходит спокойно, летние отпуска закончились и потребность в бензине падает.

Может упадет до $2, если не будет ураганов в Мексиканском Заливе и взрывов бомб в районах, производящих нефть. Во многих городах страны средняя цена галлона достигла $2.30 и только на Гавайях она остается более $3. Высокие цены на нефть весной и летом заставили нефтяные компании закупать больше нефти за границей и ее запасы сегодня превышают все прежние рекорды. Администрация энергетической информации предсказывает, что цена галлона бензина до конца года будет в пределах $2.55 – 2.65, а в следующем году даже ниже. В связи с богатыми резервами нефти, нефтеперегонные заводы неизбежно сократят перегонку нефти в бензин. Это значит, что нефтяные компании рискуют остаться на руках с ненужными им запасами нефти которые негде хранить. Они уже фрахтуют танкеры для хранения нефти вдоль побережья. Торговцы нефтью начинают чувствовать давление и могут начать продавать нефть по бросовым ценам. Некоторые эксперты предсказывают будущую цену $1.15  за галлон. Свежо предание, но верится с трудом. Я за то, чтобы предсказания сбылись. Цена $2 вполне возможна и мы будем беспредельно счастливы т.к. нас уже приучили к 2, 2.50, 3. Цена $3 или 3.50 казалось относительно  дешевой тогда, когда террористы взрывали трубопроводы в Нигерии, British Petroleum (BP) закрыла трубопроводы на Аляске, Израиль и Хесболла посылали ракеты друг на друга, Иран пугал всех своей программой обогащения Ирана, нефтедобывающие страны не поспевали поддерживать снабжение в связи с невероятно увеличившимся потреблением нефти и ураганы  угрожали остановить ее перегонку в Мексиканском заливе. Сегодняшние геополитические и метеорологические условия вроде бы успокоили всех и $3 за галлон кажутся грабежом. Во всяком случае, сегодня. Предсказания на длительный срок не  имеют никакого смысла. Положение с нефтью базируется только на одной фразе: Ты никогда не знаешь... Геополитика и природа могут все изменить за несколько минут. Надежда на лучшее базируется на том, что абсолютно известно: налицо избыток нефти, потребление уменьшилось, торговцы нефти боятся за свои будущие прибыли. Согласно данным Министерство энергетики, запасы нефти в США на 10% превышают средние 5-ти летние показатели для этого времени года, говоря другими словами, когда США имели такие же запасы нефти, она стоила $20 за баррель. Сегодня баррель стоит $65. Что я хочу сказать? Дальнейшее падение цены на бензин неизбежно. Как глубоко и как долго? Никто не знает, будущее не так просто как дважды два четыре.

Примерно такая же картина происходит и на базаре натурального газа. Цена на него сегодня самая низкая за 2 года и продолжает падать. Что это значит? Отопление домов зимой будет значительно дешевле и приготовление борща тоже. А что на базаре занимания денег под дома, машины, CD, кредитные карточки? Постоянный процент на 30-летные займы – 6.44, 15 лет – 6.12, 5-ти месячный ARM – 6.19. За Equity Loans сегодня надо платить: 8.21% за Line of Credit, 7.92%. 5-летний заем на новую машину сегодня 7.93%, used car -8.82%. 3-х летний заем – 7.81% на новые машины.

Проценты, выплачиваемые на CD: на 1 год – 3.89, 4.2 на 5 лет, хотя 2 недели назад мне удалось получить 5.91%  в World Savings (на 10 месяцев). Просто надо следить за движением этого процента на Интернете.

Стандартный постоянный процент на кредитные карточки сегодня 13.08% и 14.75 плавающий. Вот такие хорошие новости. Видите, когда хорошо, то и Голод хорош и не пугает ужасами. А вот новость о том, что Губернатор подписал закон о повышении минимума часовой заработной платы  меня в восторг не привел. Хотя я за то, чтобы люди, получающие минимальную заработную плату $6.75 сегодня, конечно, получали больше. Я за законы рынка. Рынок диктует в какой отрасли и на каких должностях получать больше или меньше. Хозяин бизнеса а не Конгресс или Губернатор должен решать сколько платить чтоб бизнес выживал. Диктовать хозяину что делать – нарушение законов рынка. Однако, закон подписан и с 1 Января минимальная часовая зарплата поднимается до $7.50, а 1 Января 2008г. – до $8. Федеральный минимум пока остается $5.15.

Говорить о состоянии рынка недвижимости сегодня нет смысла. Всем уже все ясно. Все стоят в очереди на сдачу домов. Банки сопротивляются, но потихоньку начинают сдаваться. Не пошлю же я им деньги, которых не имею. И шериф, на пороге дома, стоять с наручниками за это не будет.

Недавно я разговаривал с одним американцем, между прочим, адвокатом. Вот что он мне рассказал:

Казалось, не надо иметь большого ума чтобы верить в базар недвижимости во Флориде. Он казался пуленепробиваемым. Baby Boomers готовятся к массовому уходу на пенсию, будут переезжать во Флориду и жить в собственных кондоминиумах на берегу океана. Банки оценивали, как хотели, еще не построенные здания. Все казалось так легко, как в водевиле: купи, подержи, продай и положи разницу в карман. Сегодня я чувствую себя обстриженным на лыску. Я вытаскивая деньги откуда только могу чтоб платить по счетам  – кредитных карточек, дома в котором живу, страховки жизни, испортил отношения со всеми друзьями и родственниками т.к. не возвращаю занятые у них деньги. Я потратил деньги, которые копил много лет на обучение детей в колледже и опустошил свои пенсионные фонды. Жду письма с IRS с просьбой уплатить штраф за досрочное снятие этих денег. IRS не понимает зачем снимать пенсионные деньги если я еще не на пенсии. Каким  местом  я думал? Моя жена со мной не разговаривает. Дети еще ничего на знают, а когда узнают возненавидят меня. Мой отец качает головой и присказывает: я думал что растил разумного человека. Теперь мне предстоит работать до последнего дня моей жизни и когда я умру моя семья не получит никакой страховки жизни, и возможно, уйдет жить в апартмент как было 25 лет, в первые годы женитьбы пока я не стал на ноги. А теперь я стою на голове и думаю: ну кто еще мог сделать мне такую пакость. Только Я! Звучит знакомо, дорогие читатели?

Этот мой разговор с американцем подвел меня к давно полученной от одного из вас идеи разговора о пенсии.  А как же прожить чтобы не было мучительно больно в неизбежно приближающийся у каждого из нас последний период жизни – старость. Прожить в относительном достатке, без протянутой к детям, родственникам, государству руки. Прожить так, чтобы не было мучительно больно за бедно прожитые старческие годы, как сказал бы Николай Островский. Старая пословица говорит: планируй свою работу и работай вокруг своего плана. Не ожидайте, что правительство ударит палец о палец и создаст вам радужную старость. Система социального обеспечения по уши в долгах. Примерно через 25 – 30 лет, половина населения Штатов будет на пенсии, а содержать эту половину вычитаниями из зарплаты, будет примерно 1/3 работающего населения. Хочет Конгресс или нет, но кардинальная система социального обеспечения неизбежна. Простыми словами – неимоверное увеличение социальных или др. налогов. Так не будем нагружать наших детей тратами на нас, если нам будет не хватать денег чтобы платить по счетам и за зубную пасту. У детей будет своя головная боль.

Конгресс заботится о нас и за последние 30 лет принял много законов о пенсионных планах. Прелесть не только в том, что Вы можете откладывать деньги на свои пенсионные счета, но и в том, что эти взносы помогают снижать налоги. Планов много и их надо знать, чтобы выбрать оптимальный для себя. Королевский план для работающих по найму 401(k) и SEP-IRA (408k) для работающих на себя. Америка ждала очень долго реформы пенсионный системы так как в ней было много недостатков и, главное, не было гарантии сохранности вкладов. Вспомните Enron and Delta Airlines Реформа пришла в Августе в виде нового закона – the Pension Protection Act оf 2006, но об этом чуть позже.

Конечно, все знают а самом простом плане – IRA или Individual Retirement Account. Любой может отложить на этот план (если только работаете) до $4,000. А если Вам за 50, до $4,500 и вычесть эти деньги из дохода при составлении годового налога в 2006 и 2007 г. и $5,000 в 2008, а в 2010 малина кончится- только $2,000 в год. Такой план можно открыть и на жену, даже если она не работает. Забирать деньги без штрафа можно после 59 ½ лет. Открыть такой план можно в любом банке или финансовой компании. Вы диктуйте куда вложить деньги.

Следующий популярный план – SEP IRA или Self-Employed IRA. Любой работающий на себя может открыть такой план и вычитать из дохода до 20% чистого дохода бизнеса если это не корпорация или до $44,000. Если забрали деньги до 59.5 лет – штраф 10%, как и в случае с IRA.

SEP IRA может открыть и бизнес, но только для работников старше 21-ого года и проработавших не менее 3-х из последних 5-ти лет. Отложить на этот план можно до 25% заработка но не более $44,00. Штраф 10%, если забрали деньги до 59 ½ лет. Этот план требует уведомления IRS  о создании плана по форме 5305 – SEP.

Simple IRA и Simple 401 (k) были созданы в 1996г.

Simple IRA создается бизнесами, в которых работает не более 100 человек. Бизнес обязан предложить такой план всем работающим и получающим не менее $5,000 в год. Вы можете положить на Simple IRA до $10,000 (12,500 если вы старше 50 лет.) Работодатель может положить на ваш счет $1 за каждый отложенный Вами $1 или 3% от $10,000 вашего заработка ($12,500 если вы старше 50 лет.)

Если IRA и SEP IRA можно открывать до 15 Апреля и внести деньги за прошедший год, то Simple IRA надо открывать не позднее 1 Октября чтобы вычесть Ваши взносы за прошедший год, т.е. до 1 Октября 2006г. чтобы сделать вычитания при составлении налогового отчета за 2006 г. Деньги снимать нельзя до 59 ½ лет или 10% штрафа. Если IRA и SEP IRA не диктуют обязательность ежегодных взносов, to Simple IRA это требует. Извещение IRS  о создании плана обязательно по форме 5305 –Simple.

Самым старым из существующих пенсионных планов является KEOGH план или “HR-10”. Он назван так в честь его инициатора – конгрессмена из Brooklyn, N.Y. Создан план в 1962 г. для работающих на себя – self-employed. Максимум что Вы можете отложить на этот план - $44,000 или 20% дохода вашего бизнеса. План должны быть открыт до 31 Декабря, а деньги можно внести до 15 Апреля или до истечения продления срока отправки налогового отчета – 15 Октября. Деньги без штрафа можно забрать только после 59 ½ лет.

И король всех пенсионных планов – 401(к). Его имя принадлежит секции налогового кода IRS. Существуют Solo 401(к) и 401(к) если в бизнесе работают два или более человека. Много лет владельцы малых бизнесов игнорировали эти планы из-за стоимости их создания и администрирования. Это отношение к плану исчезло т.к. появилось много компаний, создающих и поддерживающих эти планы и стоимость упала. 401 (k) базируется на взносах работников и их дополнении работодателем.  Например, работодатель может дополнять 50 центов на каждый отложенный вами доллар или $1 за $1. Зависит от возможностей компании и желания ее руководства. Максимум что работник может отложить это $15,000 в 2006 г. Если работник старше 50 лет до $20,000. Максимум что работник и компания могут отложить на план одного работника $44,000. Последний день для создания плана – 31 Декабря или последний день финансового года компании.

Возвращаясь к solo 401 (k). Максимум, что можно отложить и вычесть из дохода – $44,000 или 25% зарплаты или 20% от self-employment income если бизнес не является корпорацией. Только 401(к) разрешает положить дополнительные $5,000 если вам 50 лет или больше. Пример: Вам 55 лет и  Вы получаете $100,000 в год в виде зарплаты от вашей корпорации, в которой только вы один работник. Если вы откроете план SEP, максимальный взнос в 2006 г. не может быть более $25,000 (25% зарплаты или $44,000). Если вы откроете Solo 401(k), то можете отложить еще $20,000 в 2006 г., т.е. $45,000 ($20,000 ваши личные + $25,000 от компании) потому что вы старше 50 лет. Используя Solo 401(k) Вы вычитаете из дохода своей компании и своего личного десятки тысяч долларов! Если Ваш бизнес не является корпорацией взнос на 401(к) уменьшается до 20% и вы можете отложить $40,000 в 2006 г. ($20,000 ваши и $20,000 компании). На них нет налога. Доход компании значительно ниже и налог ниже. Деньги ваши и если вы делаете взносы такого размера ежегодно, то ваша старость обеспечена.

Большое количество работающих игнорирует пенсионные планы из-за своей инертности, молодости, лени, глупости. Называйте как хотите свою безалаберность. Я называю такое поведение саботажем собственной старости. Правительство позаботилось и об этом. The Pension Protection Act 2006 внес много и больших изменений, в частности, в механизм привлечения работников в пенсионные планы и охраны фондов, контролируемых компаниями. Некоторые из них вместо внесения денег на ваш план: 30, 50, 70 центов за доллар, $1 за $1 или в любой другой пропорции, дают акции компании. Теперь работники могут продать эти акции по истечению трех лет работы на компанию. Это прямой ответ на то, что случилось с компанией Enron, в которой акции продать никто не мог до выхода на пенсию. Компания обанкротилась благодаря жульничеству и пенсионные фонды испарились.

Компании было обязаны обеспечивать свои пенсионные планы до 90% их стоимости. Теперь это будет 100%, начиная с 2008 г. Компаниям дано 7 лет для изыскания средств. Если вместо этого компания закроет свои пенсионные планы, штраф равен $1,250 за каждого участника плана. Но не волнуйтесь. Руководители компаний, обычно, умные ребята и найдут пути выкрутиться из этого тоже. Если вам достаточно повезло и вы работаете в компании, которая предлагает вам 401(к) или др. план, то имеете хороший шанс, когда придет время, оказаться у пустого корыта или с меньшими деньгами, как произошло с пилотами авиакомпании Delta или Enron. Новый пенсионный закон ничего не сделал для предотвращения замораживания компаниями пенсионных планов.

До сих пор Вы могли участвовать или не участвовать в 401(к). Согласно новому закону компании автоматически принимают вас как участников, если только Вы письменно не откажетесь от этого участия. Это ли не спасение? Ваш добровольный саботаж старости закончился если вы забывчивые. 401 (к) становится королем всех пенсионных планов.

Если вы не откажетесь от плана, компания обязана автоматически удерживать с вас 3% заработка в первый год работы и на 1% больше ежегодно после этого. Результат никто не знает т.к. когда работник видит меньшую сумму в чеке, он встает на дыбы и посылает заботу о старости сами знаете куда.

Если вам положен возврат налога как результат налогового отчета, теперь вы имеете возможность сказать IRS: не хочу возврат, хочу пенсию с помощью новой формы 8888. IRS положит возврат на ваш IRA.

А что происходит с вашими деньгами на 401(к) если вас уволили? Вы можете их не забирать, если доверяете компании, или перевести их на подобный 401(к) в др. компании или банки, или на план IRA, а с 2008 г. на ROSS IRA. Есть и такой план.

Новый пенсионный закон восстановил т.н. Saver’s Credit. Или премия мало зарабатывающим (до $50,000 если Вы женаты, $37,500 если Вы глава семьи и $25,000 если холосты) за вклады в пенсионные фонды (до $1,000)

Как обычно в США, к законам всегда есть примочки. IRS всегда подозревает, что налогоплательщики завышают стоимость вещей, отданных в благотворительные организации, в т.ч.  на машины. Теперь в форме 8283 вы будете обязаны перечислить каждую сданную пар носков и трусов и обозначить год покупки, за сколько купили. В каком они состоянии и во сколько вы их оценили.

Раньше вы могли в течении года положить на тарелку в церкви или дать наличные и списать без всяких документов $250. Теперь требуется расписка церкви или любой другой организации на любое пожертвование.

С другой стороны, жизнь слишком коротка чтобы волноваться что будет завтра, когда всего в жизни столько что не успеваешь жить сегодня. Я понимаю эти сентименты, но кто знает сколько он проживет? И как будет больно и стыдно отказывать себе во всем в старости, если не собрал достаточно денег. Во всем том,  к чему привык сегодня. Сделайте себе одолжение, откройте пенсионный счет, а когда придет старость, выпейте за мое здоровье и хороший счет в банке. Если в течении 15 лет будете вносить на этот или другой план $6,000, то накопите $162,913 ( под 8% interest) и налога на них нет.

Есть вопросы, нужна помощь в налогах, бизнесе, нужна корпорация, а если уже ее имеете – не знаете что с ней делать, хотите купить или открыть бизнес, но не уверены если он принесет прибыль и многое др. Звоните 916-485-1600 и проблем не будет.

Помните, что важно не то что вы заработали, а то что осталось в кармане.

Желаю удачи!